Dois-je acheter une maison maintenant ? (5 lignes directrices et conseils de timing parfait)

Sans oublier que la valeur fluctuante des maisons peut avoir un impact significatif sur votre situation financière, surtout si les tendances du marché entraînent une diminution de la valeur des maisons au fil du temps, aggravant encore le fardeau financier des propriétaires.

Si vous déménagez à nouveau dans un court laps de temps, par exemple quatre ans, tous ces frais éclipseront tous les gains en actions que vous pourriez réaliser. Imaginez conduire une voiture hors du parking : nous savons tous qu’elle perd instantanément de la valeur. Il en va de même pour votre maison, et il faut du temps pour amortir (ou répartir) les coûts.

La plupart des gens restent dans leur maison pendant moins de 8 ans, et ce nombre est le plus élevé depuis plusieurs décennies ! Avant la crise financière de 2008, la durée moyenne de séjour des Américains sur place était d’environ 4 ans.

Ne cédez pas à la pression de vos pairs pour acheter une maison si vous ne risquez pas d’y rester à long terme. Si vous savez que vous déménagerez dans moins de 10 ans, vous gagnerez probablement plus d’argent en louant et en investissant dans des fonds indiciels S&P..

  • Erreur commune: « Je ne déménage pas avant quelques années. Je devrais acheter pour ne pas gaspiller d’argent en loyer ! »

  • Réalité: Si vous achetez pour une courte période, en tenant compte de tous les coûts, vous perdrez presque certainement de l’argent.

Votre coût mensuel total de logement est-il inférieur à 28 % de votre revenu mensuel brut ?

Vos frais de logement totaux devraient être inférieurs à 28 % de votre revenu brut, y compris vos mensualités hypothécaires. Lorsque les coûts du logement dépassent 28 %, vous risquez d’être submergé de dépenses en cas de problème (par exemple, une réparation imprévue, une perte d’emploi, etc.). Utilisez la règle des 28/36 pour voir si vous pouvez vous permettre votre logement..

Voici un exemple :

  • Supposons que vous gagniez 10 000 $/mois (soit 120 000 $ par an brut ou avant impôts).

  • Supposons que vos frais de logement totaux s’élèvent à 2 000 $ par mois, y compris les versements hypothécaires mensuels. Super! Votre logement vous coûte 20% de vos revenus bruts. Vous réussissez ce test et vous pouvez vous permettre votre logement.

  • Notez que les coûts totaux de logement comprennent tout: taxes, intérêts, entretien, meubles, électricité, eau, et même la réfection de la toiture dans 7 ans (projetez-le).

Évaluer le caractère abordable des paiements mensuels est crucial dans le contexte de la planification financière globale de l’achat d’une maison. Cela aide à évaluer si vous pouvez maintenir votre style de vie sans compromettre vos autres objectifs financiers.

Pourquoi un revenu brut ? J’utilise brut parce que c’est facile à calculer. Tout le monde connaît son revenu brut et les impôts compliquent le revenu net (différentes personnes choisissent différentes déductions). Toutefois, si vous préférez utiliser le revenu net, foncez ! J’aime quand les gens créent leur propre point de vue sur leurs finances.

Exceptions à la règle des 28/36

  • Si vous vivez dans une zone HCOL (coût de la vie élevé) comme New York ou Los Angeles, de nombreuses personnes étendent le chiffre de 28 % à 35 %, voire 40 %.
  • Si vous n’avez aucune dette (par exemple, aucun paiement de voiture, aucun prêt étudiant ou dette de carte de crédit), vous pourriez étirer un peu les chiffres. J’envisagerais d’aller jusqu’à environ 33 %, mais je suis conservateur avec mes finances.
  • Si l’on s’attend raisonnablement à ce que vos revenus augmentent bientôt, par exemple dans le cas d’un promotion de travail, vous pouvez étirer un peu les chiffres. Encore une fois, j’envisagerais prudemment d’aller à 33 %… peut-être.

Avez-vous économisé un acompte de 20 % ?

Si vous n’avez pas économisé 20 % d’acompte, vous n’êtes pas prêt à acheter une maison.

Pourquoi? Pas seulement à cause du PMI, qui est un frais supplémentaire que vous paierez souvent lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire sans mise de fonds de 20 %.

La véritable raison d’économiser 20 % avant d’acheter est contre-intuitive : il est essentiel de prendre l’habitude d’épargner. avant vous achetez et avez des dépenses de logement imprévues telles qu’un chauffe-eau cassé, un toit ou des taxes imprévues.

Je reçois fréquemment des commentaires frustrés sur le caractère « peu pratique » de cette règle. « Comment suis-je censé économiser 20 % ? Cela prendra des années !

Oui, ce sera le cas, c’est exactement pourquoi vous devriez épargner maintenant. L’épargne est une habitude qu’il est préférable de prendre avant que votre hypothèque ne soit menacée. De plus, consulter divers prêteurs hypothécaires pour trouver les meilleures conditions et taux hypothécaires peut avoir un impact significatif sur votre planification financière. La Réserve fédérale joue un rôle crucial en influençant les taux d’intérêt, qui peuvent affecter le montant que vous devez épargner pour un acompte, soulignant ainsi l’importance de comprendre les facteurs économiques plus larges en jeu.

Si vous écrivez un commentaire comme celui-ci, vous n’êtes pas prêt à acheter une maison.

Remarque : je ne veux pas dire que vous devez verser 20 % d’acompte. Dans certains cas, comme celui des taux d’intérêt bas, de nombreuses personnes choisissent intentionnellement de mettre un petit montant de côté. Mais tu devrais pouvoir.

Est-ce que ça va si la valeur de votre maison baisse ?

Si vous achetez parce que vous pensez que les prix des maisons augmentent toujours, reconsidérez-y : les fluctuations des prix des maisons peuvent avoir un impact significatif sur votre investissement, ce qui indique que l’immobilier n’est pas toujours le meilleur investissement.

Voici quelques bonnes raisons d’acheter une maison

  • Vous avez des enfants et vous souhaitez rester dans votre quartier ou district scolaire et créer des souvenirs dans la même maison pendant au moins 10 ans 👨‍👩‍👦‍👦
  • Tes parents emménagent avec toi 🧓
  • Vous souhaitez concevoir une maison avec votre conjoint 📐
  • Vous aimez réparer, bricoler une maison et vous l’approprier 🔨
  • Vous voulez juste ! 🫰

Remarquez ce qui n’est pas sur la liste : « Il faut que le prix de la maison augmente». Peut-être que ce sera le cas – si c’est le cas, tant mieux ! Peut-être qu’une fois pris en compte les dépenses et les coûts d’opportunité, vous auriez pu obtenir un bien meilleur rendement avec un simple fonds indiciel S&P.

Achetez pour les bonnes raisons !

Êtes-vous impatient d’acheter?

Si vous envisagez d’acheter une maison avec une certaine appréhension, comme un fort sentiment d’obligation ou la pression de vos pairs, arrêtez-vous. Vous n’avez pas besoin d’acheter et vous devriez ne vous sentez jamais coupable de louer. Je loue par choix. Dans cette vidéo, je parle de pourquoi.