Finances séparées dans le mariage et dans les personnes mariées Déclarant séparément vos impôts

Deux femmes assises dos à la caméra travaillant sur quelque chose sur l'ordinateur.

L’autre jour, j’ai été confronté à cette situation. Cela s’est passé à peu près comme ceci :

Une femme était une mère célibataire et déclarait chef de famille sur ses impôts pendant des années.

Elle s’est mariée et, même s’ils disposaient d’un compte bancaire commun pour certaines dépenses communes, la plupart de leurs finances étaient séparées les unes des autres.

Elle avait des informations qui lui faisaient croire qu’elle devait déclarer séparément ses impôts en tant que mariés parce qu’ils gardaient certains de leurs comptes bancaires séparés, et que par conséquent, il y avait une pénalité de mariage car le montant de l’impôt qu’ils devaient collectivement augmentait lors de la déclaration des mariages séparément par rapport à s’ils déposaient une demande conjointe.

C’est un malentendu intéressant et qui, j’en suis sûr, doit être fréquemment évoqué par les personnes qui décident de fusionner ou de séparer leurs finances dans le cadre du mariage. Dans The Feminist Financial Handbook, nous avons parlé de l’importance de garder au moins une partie de l’argent séparé, je souhaite donc en parler.

Finances séparées et déclaration de mariage séparément

Lorsque vous vous marierez, vous pourriez décider d’ouvrir tous vos comptes bancaires portant vos deux noms. Cette stratégie est « totalement » commune. C’est traditionnel, mais je ne suis pas fan. Avec des taux de divorce oscillant autour de 50 % depuis les années 1980, cela semble tout simplement peu judicieux. Nous nous assurons contre des choses bien moins courantes que le divorce. Certaines personnes aiment cependant cette méthode.

L’autre extrême consiste à séparer tous vos comptes bancaires, prêts, etc. L’autre personne n’est pas autorisée à effectuer des retraits sur des comptes de dépôt, et sa cote de crédit n’est pas affectée si vous manquez un paiement sur un prêt qui est à votre nom uniquement.

La stratégie finale est un mélange des deux, avec peut-être un compte commun pour les dépenses partagées, mais chaque partenaire conserve toujours au moins un compte distinct à son nom uniquement. C’est probablement l’approche la plus réaliste, et elle vous permet tout de même de vous assurer un peu d’auto-assurance.

Mon collègue Choncé Maddox a récemment écrit un excellent article décomposant différentes opinions sur chaque stratégie de Good Housekeeping.

Voici la partie importante : que vous ayez des pratiques bancaires conjointes ou séparées au sein de votre mariage, aucune incidence selon que vous déposez ou non une déclaration de mariage conjointement ou une déclaration de mariage séparément.

Il est presque toujours préférable de déposer une demande pour les personnes mariées conjointement plutôt que de déposer une demande pour les personnes mariées séparément.

Il y a des avantages à déclarer vos impôts sous le statut de marié déclarant conjointement plutôt que sous le statut de marié déclarant séparément. Ce n’est pas parce que la déduction forfaitaire pour le dépôt d’un mariage séparé est de 50 % de la déduction forfaitaire pour un dépôt conjoint d’un mariage que tous les autres chiffres sont répartis au milieu.

Voici quelques-uns des éléments qui ont un impact négatif sur vous si vous choisissez de déposer une déclaration de mariage séparément :

  • Taxe réelle. Même avant de commencer à comptabiliser des crédits d’impôt spécifiques, le montant réel de l’impôt que vous devrez payer est souvent plus élevé lorsque vous déposez une déclaration de mariage séparément. Cela signifie que même si votre revenu imposable est le même, vous êtes extrêmement susceptible de payer plus que si vous aviez déposé une déclaration de mariage conjointement. La différence est particulièrement prononcée lorsqu’il existe une large répartition des revenus entre les deux conjoints. Le degré d’impact est bien moindre si vous gagnez tous les deux à peu près le même montant d’argent, mais il reste généralement moins cher de déposer une déclaration de mariage conjointement.
  • Crédits d’impôt pour enfants. Lorsque vous déposez une déclaration de mariage séparément, un seul des parents peut revendiquer les enfants comme personnes à charge. Cela peut avoir un impact négatif significatif sur le crédit d’impôt pour enfants et le crédit d’impôt supplémentaire pour enfants, car vous ne pourrez pas réclamer l’intégralité du crédit sans les deux conjoints sur la même déclaration.
  • Autres crédits d’impôt. Lorsque vous déposez un dossier de mariage séparément, il existe une gamme de crédits qui sont tout simplement interdits dans la plupart des situations. Ils comprennent l’EIC, le crédit pour la garde d’enfants et de personnes à charge et le crédit américain Opportunity for Lifetime Learning. Il ne s’agit pas d’une liste exhaustive et votre situation financière individuelle peut ou non vous rendre inéligible. Mais dans la plupart des cas, l’inéligibilité est la valeur par défaut.

Encore une fois, il ne s’agit pas d’une liste exhaustive, mais vous pouvez voir assez rapidement à quel point le dépôt séparé des mariés comporte de gros points négatifs.

Quand devrais-je déposer séparément?

Pour la plupart des gens, la déclaration conjointe de mariage est la décision financière la plus judicieuse. Cependant, il existe quelques scénarios dans lesquels le dépôt séparé des personnes mariées peut vous aider. Ils sont rares, mais ils existent. Ils comprennent:

  • Problèmes de responsabilité. Que vous soyez ou non en instance de divorce, si votre conjoint fait quelque chose de louche avec ses finances, vous pouvez choisir de déposer une déclaration séparément. Cela ne supprime pas nécessairement toute votre responsabilité en fonction de ce qui se passe, mais cela offre au moins une protection mineure sur le plan fiscal.
  • Vous avez des prêts étudiants fédéraux. Si vous bénéficiez d’un plan de remboursement basé sur le revenu ou en fonction du revenu pour vos prêts étudiants fédéraux, le dépôt séparé exclut le revenu de votre conjoint de vos calculs de remboursement. Vous finirez peut-être toujours par payer plus d’impôts, mais vous pouvez décider que cela en vaut la peine pour les remboursements inférieurs de votre prêt étudiant en fonction de vos chiffres.
  • Frais médicaux importants. Si vous ou votre conjoint avez des frais médicaux importants, il peut être judicieux de déposer séparément. En effet, vous pouvez déduire les frais médicaux s’ils représentent plus de 7,5 % de votre revenu brut ajusté (AGI). Nous parlons ici de dépenses médicales massives – la déduction détaillée devrait être supérieure à la déduction standard pour que cette stratégie ait du sens.

Cette liste n’est pas exhaustive, mais couvre certaines des situations les plus courantes.

Les sanctions liées au mariage sont-elles réelles ?

Oh, absolument. Ils ne sont tout simplement pas réels de cette manière particulière.

Vous êtes plus susceptible de faire face à une pénalité de mariage si vous avez de faibles revenus. Les ménages les plus aisés bénéficient généralement d’avantages fiscaux après le mariage, mais cela ne fonctionne pas de cette façon si vous gagnez moins d’argent.

Les « pénalités de mariage » ne font pas référence au choix de déposer une déclaration conjointement ou séparément lorsque vous êtes marié. Ils font plutôt référence à la pénalité à laquelle sont confrontés les ménages à faible revenu ou monoparentaux lorsqu’ils faire se marier plutôt que de se déclarer chef de famille célibataire. C’est l’acte de mariage lui-même qui inflige la pénalité, et non le choix électif du statut de déclaration au sein du mariage.

Comment puis-je obtenir de l’aide pour déclarer mes impôts ?

Si vous êtes arrivé avec l’une de ces idées préconçues, vous aurez envie de vous asseoir avec un fiscaliste cette saison des impôts. Vous ne voulez pas que des idées fausses vous conduisent à une facture fiscale plus élevée (ou à un audit.) De plus, un fiscaliste peut vous aider à déterminer si vous faites vraiment partie des exceptions qui mériteraient un statut de marié déclarant séparément.

Il existe des moyens de déclarer vos impôts gratuitement à l’aide de programmes comme VITA ou Free File. (La plupart des foyers américains sont admissibles au fichier gratuit.)

Si vous n’êtes pas admissible à ces programmes, assurez-vous de vous asseoir avec quelqu’un dont le nom est suivi de lettres comme EA ou CPA. Ce type chez H&R Block qui veut que vous le payiez pour déclarer vos impôts n’a probablement pas ces lettres après son nom. Il pourrait simplement s’agir d’un travailleur saisonnier qui a reçu une formation saisonnière pour gérer les déclarations de revenus les plus courantes, mais qui travaille au Walmart local le reste de l’année. Il n’a peut-être pas l’expertise nécessaire pour comprendre à 100 % les nuances de votre situation individuelle.