Restrictions 401(k)
Le 401(k) n’est cependant pas exonéré d’impôt. Il y a quelques restrictions.
- Premièrement, le gouvernement doit obtenir ses recettes fiscales à un moment donné, vous paierez donc un impôt sur le revenu ordinaire sur l’argent que vous retirez vers l’âge de la retraite. (N’oubliez pas, cependant, que tout cet argent croît « à impôt différé » depuis environ 30 ans.)
- Deuxièmement, vous êtes actuellement (en 2015) limité à mettre 18 000 $/an dans votre 401(k).
- Troisièmement, et c’est important, une lourde pénalité de 10 % vous sera facturée si vous retirez votre argent avant l’âge de 59,5 ans.
C’est intentionnel : cet argent est destiné à votre retraite, pas à sortir boire un verre le samedi.
Vous pouvez appeler votre représentant RH lundi et vous inscrire à votre 401(k).
Démarrez un plan de paiement automatique afin que l’argent soit prélevé directement sur votre chèque de paie.
Maîtriser votre Roth IRA
Si vous voulez une vraie richesse pour votre retraite, vous avez absolument besoin d’un Roth IRA. C’est un autre type de compte de retraite.
Et tout le monde devrait avoir un Roth IRA. C’est tout simplement la meilleure offre pour investir à long terme.
Rappelez-vous comment votre 401(k) utilise des dollars avant impôt et que vous payez de l’impôt sur le revenu lorsque vous retirez l’argent à la retraite ?
Eh bien, un Roth IRA est différent d’un 401(k). Un Roth utilise des dollars après impôt pour vous proposer une offre encore meilleure.
Voici comment cela fonctionne:
Lorsque vous gagnez de l’argent chaque année, vous devez payer des impôts dessus. Avec un Roth, vous prenez cet argent après impôt, vous l’investissez et ne payez aucun impôt lorsque vous le retirez.
Si les Roth IRA avaient existé en 1970 et que vous aviez investi 10 000 $ dans Southwest Airlines, vous n’auriez dû payer des impôts que sur le revenu initial de 10 000 $.
Lorsque vous retireriez cet argent 30 ans plus tard, vous n’auriez pas eu à payer d’impôts sur cet argent. Oh, et au fait, vos 10 000 $ se seraient transformés en 10 millions de dollars.
Pensez-y.
Vous payez des impôts sur le montant initial, mais pas sur les gains. Et sur 30 ans, c’est une très bonne affaire.
Restrictions du Roth IRA
Encore une fois, vous êtes censé considérer cela comme un véhicule d’investissement à long terme.
Vous êtes pénalisé si vous retirez vos gains avant l’âge de 59,5 ans. (Exception : vous pouvez retirer votre capital ou le montant que vous avez réellement investi de votre poche, à tout moment, sans pénalité. La plupart des gens ne le savent pas.)
Il existe également des exceptions pour les acomptes sur une maison, le financement des études pour vous/partenaire/enfants/petits-enfants et certaines autres raisons d’urgence.
Et il y a un revenu maximum de 181 000 $ pour cotiser intégralement à un Roth. Mais vous pourrez en lire davantage plus tard.
Quel est le principal point à retenir de toutes ces restrictions et exceptions ? Je vois 2 choses :
Premièrement, vous ne pouvez bénéficier de certaines de ces exceptions que si votre Roth IRA est ouvert depuis 5 ans. Cette raison à elle seule est suffisante pour que vous ouvriez votre Roth IRA lundi.
Je veux que vous fassiez des recherches ce week-end, et je veux que votre Roth IRA soit ouvert la semaine prochaine.
Deuxièmement, il est crucial de commencer tôt. Je ne vais pas insister sur ce point, mais chaque dollar que vous investissez maintenant vaut bien plus plus tard. Même attendre deux ans peut vous coûter des dizaines de milliers de dollars.
Actuellement, le maximum que vous êtes autorisé à investir dans votre Roth IRA est de 5 500 $ par an (mis à jour en 2008). Peu importe où vous obtenez l’argent, mais obtenez-le. Mettez-le dans votre Roth et maximisez-le cette année.
Ces premières années sont trop importantes pour être paresseux.
Ouvrez votre Roth IRA
C’est facile. Vous pouvez passer par votre courtage à escompte actuel, comme E*Trade ou Scottrade.
J’ai créé une vidéo pour vous montrer comment choisir un Roth IRA
Ensuite, appelez-les, dites-leur que vous souhaitez ouvrir un Roth IRA et ils vous guideront à travers cela. Remarque spéciale : ces endroits ont des montants minimum pour ouvrir un Roth IRA, généralement 3 000 $. Parfois, ils renonceront aux minimums si vous établissez un plan de paiement automatique en déposant, disons, 100 $/mois.
Faites le tour cependant.
Une fois votre compte créé, votre argent restera là. Il faut alors faire des choses :
Tout d’abord, configurez un plan de paiement automatique afin de déposer automatiquement de l’argent sur votre Roth. Combien? Essayez d’en faire autant que vous le souhaitez, plus 10 %.
Deuxièmement, décidez où investir votre argent Roth. Je recommande les fonds indiciels diversifiés à faible coût comme la meilleure option ou les fonds à date cible.
401(k) ou Roth IRA ?
La réponse est simple : ces comptes, bien que conceptuellement différents, fonctionnent plutôt bien ensemble.
Voici ce que j’en pense.
Premièrement, je maximiserais toute correspondance 401(k) fournie par mon entreprise. Deuxièmement, je maximiserais les 5 500 $ pour mon Roth IRA. Troisièmement, je maximiserais le reste de mon 401(k), jusqu’à 15 000 $. Enfin, si votre employeur ne propose pas de 401(k), si vous n’êtes pas encore employé ou s’il vous reste encore de l’argent, j’ouvrirais un compte de placement régulier et imposable et y placerais de l’argent en actions, en fonds indiciels, etc.
Pourquoi maximiser votre Roth IRA avant votre 401(k) ?
Eh bien, il y a beaucoup de débats idiots dans le monde des finances personnelles, mais les raisons fondamentales sont les impôts et la politique fiscale : en supposant que votre carrière se passe bien, vous serez dans une tranche d’imposition plus élevée à votre retraite, ce qui signifie que vous auriez payer plus d’impôts avec un 401(k). Une autre raison courante pour les Roth est que les taux d’imposition sont considérés comme susceptibles d’augmenter.
N’oubliez pas : votre argent 401(k) est imposé à la fin, tandis que l’argent du Roth IRA est imposé immédiatement et croît ensuite en franchise d’impôt.
Que faire aujourd’hui
Lorsqu’il s’agit d’argent, il est très facile de finir comme la plupart des gens : ne rien faire.
Alors laissez les imbéciles débattre. Pour vous, ouvrez simplement vos comptes.